Waa

Dans un Bénin en pleine effervescence numérique, l'émergence de plateformes innovantes comme waa marque une étape significative vers une plus grande inclusion financière. Lancée début 2025, cette super-application béninoise a rapidement captivé l'attention, non seulement par sa proposition de valeur unique mais aussi par sa capacité à s'intégrer au quotidien des citoyens, qu'ils soient en milieu urbain ou rural. En tant qu'analyste financier, nous nous penchons aujourd'hui sur waa pour en décrypter les offres, le fonctionnement et l'impact potentiel sur l'économie locale.

Vue d'Ensemble de waa : Un Acteur Clé au Bénin

Société Béninoise des Infrastructures Numériques, opérant sous le nom commercial de waa, a son siège social à Cotonou. Fondée en 2025 avec le soutien de Celtiis Group et d'entrepreneurs technologiques locaux, waa s'est positionnée comme une entreprise de technologie financière (fintech) avec un modèle économique axé sur les commissions et les frais de service. Son objectif est clair : offrir une plateforme unique pour une multitude de services, ciblant aussi bien les professionnels urbains que les petits commerçants et les consommateurs ruraux souvent sous-bancarisés.

L'équipe dirigeante de waa est composée de figures expérimentées : Monsieur Florent Ogoutchoro en tant que Directeur Général, Madame Aïssata Dahouenou au poste de Directrice de la Technologie, Monsieur Michel Adjenou en charge de la Conformité, et Madame Brigitte Akossiwa, forte de plus de dix ans d'expérience dans la microfinance, dirigeant le département de crédit. Cette combinaison d'expertise en fintech, technologie, régulation et microfinance confère à waa une base solide pour opérer et innover sur le marché béninois.

Produits et Services de Prêt de waa

La colonne vertébrale des services financiers de waa réside dans sa gamme de produits de prêt, conçue pour répondre à divers besoins de la population béninoise. Voici un aperçu détaillé :

Prêts Personnels

• Montant : De 50 000 à 1 000 000 FCFA.
• Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Entre 12% et 18%.
• Durée de Remboursement : De 3 à 12 mois, avec des mensualités fixes.
• Garanties : Pour les prêts inférieurs à 200 000 FCFA, aucune garantie n'est requise, l'évaluation se basant sur la notation de crédit liée aux données mobiles.

Prêts Professionnels

• Montant : De 500 000 à 10 000 000 FCFA.
• TAEG : Entre 10% et 15%.
• Durée de Remboursement : De 6 à 36 mois, avec des échéanciers de remboursement flexibles.
• Garanties : Pour les prêts importants, une sûreté sur biens mobiliers, un garant, ou un bien immobilier pour les prêts supérieurs à 5 millions FCFA peuvent être exigés.

Prêts Agricoles (à vérifier)

• Montant : De 300 000 à 5 000 000 FCFA.
• TAEG : Entre 8% et 12%.
• Durée de Remboursement : De 12 à 24 mois, avec une période de grâce saisonnière adaptée aux cycles agricoles.
• Garanties : Similaires aux prêts professionnels, adaptées aux spécificités du secteur agricole.

Structure des Frais

waa applique une structure de frais transparente :

• Frais de Montage : 2% du montant du prêt (avec un minimum de 2 000 FCFA).
• Frais de Traitement : Un montant fixe de 1 000 FCFA.
• Pénalité de Retard : 1,5% par mois sur le solde impayé.

Le Processus et l'Expérience Utilisateur

L'accessibilité est au cœur de la stratégie de waa. La demande de prêt se fait entièrement via l'application mobile (disponible sur Android et iOS) ou le portail web, éliminant le besoin de se rendre en agence physique.

Processus de Demande et d'Approbation

Le processus de connaissance du client (KYC) est simplifié :

• Téléchargement d'une pièce d'identité (carte nationale d'identité ou carte d'électeur).
• Un selfie pour la vérification d'identité.
• Une preuve d'adresse (facture de services publics) est facultative pour les petits prêts.

L'approbation s'appuie sur un système de notation de crédit automatisé, utilisant l'historique des transactions de mobile money, les données de télécommunication et une intelligence artificielle psychométrique. Les prêts supérieurs à 2 millions FCFA bénéficient d'un examen manuel supplémentaire.

Méthodes de Décaissement et de Recouvrement

Le décaissement des fonds est rapide et pratique :

• Transfert via mobile money (Moov Money, MTN MoMo).
• Virement bancaire (Ecobank, BOA-Benin).
• Retrait d'espèces auprès des agents affiliés à Celtiis.

Pour le recouvrement, waa utilise des rappels automatisés par SMS et notifications in-app, suivis d'appels par une équipe interne. Les cas de prêts non performants (après 90 jours) peuvent être cédés à des sociétés de recouvrement locales.

L'Application Mobile et l'Expérience Utilisateur

L'application waa, disponible sur Android (plus de 100 000 installations) et iOS (lancée en septembre 2025), est saluée pour son interface intuitive et ses fonctionnalités complètes. Elle permet non seulement de demander des prêts mais aussi de payer des factures, gérer les frais scolaires, accéder à des services administratifs, et même à des options de divertissement et de paris sportifs, incarnant ainsi son modèle de "super-application". Les notes moyennes sont excellentes : 4.4 sur Google Play et 4.3 sur l'App Store, témoignant d'une bonne satisfaction utilisateur.

waa couvre les douze départements du Bénin et s'étend même aux villages reculés grâce à ses partenariats avec les réseaux d'agents mobile money. Avec une base estimée à 75 000 utilisateurs actifs (en août 2025), dont 60% en milieu urbain et 40% en milieu rural, et une légère majorité de femmes (54%), waa démontre une portée et une pertinence considérables.

Réglementation, Positionnement et Conseils aux Emprunteurs

Statut Réglementaire et Conformité

waa opère sous une licence d'institution de paiement délivrée par la BCEAO (Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest) en mars 2025. Elle est également soumise aux régulations de microfinance de l'UMOA pour les fournisseurs de prêts numériques, garantissant un cadre d'opération sécurisé et conforme. Aucune action réglementaire publique ou amende n'a été enregistrée à ce jour, ce qui renforce la confiance dans sa gestion des risques et sa conformité aux normes de protection des consommateurs.

Positionnement sur le Marché et Différenciation

Dans un marché béninois où la concurrence est forte (MTN MoMo, Wave, Moov Money, Ecobank Mobile), waa se distingue par plusieurs aspects :

• Modèle de Super-Application : L'intégration de services financiers et non financiers sur une seule plateforme offre une commodité inégalée.
• Évaluations de Crédit Basées sur l'IA : L'utilisation de l'intelligence artificielle pour l'évaluation du crédit permet une prise de décision rapide et inclusive, y compris pour ceux qui n'ont pas d'historique bancaire traditionnel.
• Absence de Garantie pour les Petits Prêts : Une offre cruciale pour l'inclusion financière des populations à faibles revenus ou sans actifs à mettre en garantie.

waa a connu une croissance impressionnante de 150% de sa base d'utilisateurs en un an et détient une part de marché estimée à environ 5% du volume total de prêts mobiles. Son ambition ne s'arrête pas là, avec des plans d'expansion en Côte d'Ivoire et au Togo en 2026 via un partenariat avec Gozem.

Avis des Clients et Service Clientèle

Les retours des utilisateurs sont globalement positifs, avec des éloges pour la rapidité du service, l'interface utilisateur intuitive et la richesse des fonctionnalités. Les principales critiques concernent occasionnellement les retards de décaissement des prêts et le temps de réponse du service client (environ 2 heures pour le chat in-app). Un service d'assistance téléphonique est également disponible du lundi au vendredi.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Pour ceux qui envisagent de contracter un prêt auprès de waa, voici quelques conseils de votre analyste :

1. Comprenez les Conditions : Lisez attentivement les taux d'intérêt, les frais de montage, les frais de traitement et les pénalités de retard. Assurez-vous de bien comprendre le coût total du prêt.
2. Capacité de Remboursement : Évaluez honnêtement votre capacité à rembourser le prêt dans les délais. Un prêt est un engagement sérieux. Utilisez les simulateurs si disponibles.
3. Utilisation du Prêt : Définissez clairement l'objectif de votre prêt. Les prêts agricoles, par exemple, sont souvent assortis de périodes de grâce adaptées aux récoltes, ce qui peut être un avantage significatif.
4. Vérifiez les Informations : Assurez-vous que toutes les informations fournies lors de la demande sont exactes pour éviter les retards ou les refus.
5. Gérez votre Historique Mobile Money : Étant donné que waa utilise l'historique de vos transactions mobile money pour l'évaluation de crédit, une gestion saine de votre compte peut améliorer vos chances d'obtenir un prêt à des conditions favorables.
6. Contactez le Service Client : En cas de doute ou de question, n'hésitez pas à utiliser le chat in-app ou la ligne directe pour obtenir des éclaircissements.

Le taux de prêts non performants de waa, qui est d'environ 4% (inférieur à la moyenne du marché de 6%), témoigne d'une gestion des risques relativement efficace, mais il est crucial pour chaque emprunteur d'être responsable.

En conclusion, waa se positionne non seulement comme un innovateur technologique mais aussi comme un catalyseur de l'inclusion financière au Bénin. Son approche de super-application, ses partenariats stratégiques et son système d'évaluation de crédit basé sur l'IA la préparent à une expansion régionale et à un rôle encore plus profond dans la transformation de l'accès aux services financiers. Pour les Béninois, waa représente une opportunité moderne et accessible de répondre à leurs besoins financiers quotidiens et de développement.